בישראל כמו בישראל יקר לחיות, ויוקר המחיה לעיתים מאלץ משפחות להתנהל במינוס שגדל.
בגלל שההכנסות שלנו קטנות מההוצאות – כשהמינוס מגיע לרף מספיק גבוה לוקחים הלוואה כדי לכסות אותו.
לדוגמא משפחה שמוציאה 2,000 ש"ח בחודש יותר ממה שמכניסה
תוך שנתיים (24 חודש) לוקחת הלוואה של 50,000 ש"ח, ההלוואה פותרת זמנית את הבעיה כי המינוס יורד ל-0 אבל עכשיו יש התחייבות של יותר מ-1,000 ש"ח לחודש ל-5 השנים הקרובות. עכשיו המשפחה תהיה כל חודש במינוס של 3,000 ש"ח והם יצטרכו את ההלוואה הבאה מהר יותר אם הכנסתם לא תגדל.
משפחות ש"כלואות" במצב הזה נאלצות לעיתים לקחת הלוואות על הלוואות עד הרגע שזה חונק אותם כלכלית והם הופכים להיות בבעיה תזרימית גדולה שמתבטאת בזה שמדי חודש משלמים על הלוואות אלפי שקלים ולא נשאר הרבה למחיה והלחץ הכלכלי גדל.
משפחות מגיעות למצב שצברו 300,000 ש"ח בהלוואות (שאינן קשורות למשכנתא) והם משלמים עליהן 6,000 ש"ח בחודש שגורמים להם למינוס חודשי קבוע של 3,000 ש"ח בתזרים והם פשוט לא יכולים להמשיך לחיות בצורה כזאת.
אז איך יוצאים מזה?
הפתרון שאני מציע הוא פתרון כלכלי מאוד נבון וחכם אבל צריך להשתמש בו בעדינות ובמידה הנכונה, איחוד הלוואות תחת המשכנתא. הוא נועד למשפחות /יחידים שיש להם נכס נדל"ן ברשותם והמשכנתא עליו קטנה ביחס לשווי שלו (או שבכלל אין משכנתא), נכון למועד כתיבת שורות אלו, ניתן לקבל לטובת איחוד הלוואות תחת המשכנתא עד 50% מערך הנכס.
איך זה עובד?
לדוגמא: משפחה גרה בדירה ששויה 2,000,000 ש"ח ברחובות ויש על הדירה משכנתא של 500,000 ש"ח. חוקי בנק ישראל נכון להיום מאפשרים לשעבד את הנכס למטרות איחוד הלוואות (מוגדר כהלוואה לכל מטרה), עד סכום של 1,000,000 ש"ח (50% מערך הנכס), כלומר הבנק יהיה מוכן לתת עד 500,000 ש"ח נוספים, אבל נניח שהמשפחה לא עד כדי כך בבוץ ויש לה רק 300,000 ש"ח הלוואות כמו בדוגמא למעלה. ניתן לקחת את ה300,000 ש"ח האלו ולפרוס אותם לתקופה של 10-30 שנים (בניגוד להלוואה רגילה שניתן לפרוס עד 5 שנים לרוב).
לסיכום…
הפריסה הרחבה מאפשרת לנו להוריד את ההחזר על ה300,000 ש"ח לרמה של 1,500-2,000 ש"ח בפריסה ארוכה, ואז ממש לעזור למשפחה, כי תחת ההנחה שהמשפחה מסיימת את החודש במינוס של 3,000 ש"ח (הכנסות פחות הוצאות בחודש), כי יש להן 6,000 ש"ח הלוואות, אז אפשר במשכנתא להוריד את ה6,000 לרמה של 2,000 ש"ח (מדובר בפריסה ארוכה וצריך לקחת את זה בחשבון), ואז יתפנו למשפחה 4,000 ש"ח נוספים ביחס ללפני איחוד ההלוואות תחת המשכנתא.
כעת למשפחה תהיה הלוואה לטווח ארוך, אבל במקום מינוס מסוכן של 3,000 ש"ח בחודש הם יהיו ב-1,000 ש"ח בפלוס ויוכלו לחסוך כדי להקטין את ההלוואה. ולחזור לתלם. זה אינו פתרון קסם וחשוב להשתמש בו כמו שצריך ורק במקרים שהוא באמת יעזור למשפחה ולא ייקח אותם עוד יותר למטה.
בשביל זה חשוב להתייעץ, ואם גם אתם נקלעתם למצב כזה, אני כאן בשבילכם, ואשמח לעזור.
